第2次世界大戦後、世界の復興需要をつかんだ1950年代のアメリカは消費ブームに沸き、どこでも使える「クレジットカード」が必要とされていました。バンク・オブ・アメリカ（バンカメ）は、どのようにして汎用クレジットカードのインフラを構築したのでしょうか。その業績を『 マンガ ビジネスモデル全史〔新装合本版〕 』（三谷宏治・著／星井博文・シナリオ／飛高翔・画）から抜粋してお届けします。
汎用クレジットカードの誕生
第2次世界大戦後、世界の復興需要をつかんだ1950年代のアメリカは、消費ブームに沸いていました。多くの信販会社が生まれ、消費者は月賦でモノを買いまくり、多くの信販カードと、毎月送られてくる何枚もの請求書と格闘していました。なんにでも、どこででも使える、汎用の「クレジットカード」が必要とされていました。
1950年にダイナースクラブがニューヨークでスタートさせて以来、十数の銀行がクレジットカードを発行していましたが大きくはなっておらず、バンク・オブ・アメリカ（以下、バンカメ）によるバンカメリカード（BankAmericard）が最初の大規模な参入でした。
汎用クレジットカードが成功するには、利用者にとって「どこでも使える」ことが必須です。そのためには加盟店を増やさなくてはなりません。いったん加盟店が十分多くなれば、利用者が増えて、それが加盟店のさらなる増加につながります。「ネットワーク効果」というやつです。でも、そこにたどり着くまでは、加盟店や利用者の獲得に膨大な投資を続けるしかありません。
最初の実験はまさかの大失敗
バンカメは初期のローンチに大失敗します。1959年、ロサンゼルス近郊で実験的に展開しましたが、滞納者が予想を大きく上回っただけでなく、大量のクレジットカード詐欺に見舞われ、約2000万ドル（現在の価値で約720億円）もの損失を出しました。それでもそこから学んで展開をやり抜き、やがてそれは、世界を覆うクレジットカードネットワーク「VISA」となりました。
それまでに比べて、
（2）加盟店にとっても、手数料は取られるが顧客サービスにつながり、参加業種が広がった
（3）カード発行者にとってクレジット収入が得られる
（4）巨大な専用ITネットワークを必要とする装置型事業
という特徴がありました。
クレジットカードを一般顧客に（無料＜フリー＞で）広くばらまき、小売店などビジネス側への課金で収益を上げるという点で、「フリーミアム」の一種といえるでしょう。
国によって差はありますが、2014年には全個人決済のかなりを占める（日本15％、フランス32％、イギリス38％、韓国43％、アメリカ45％。三菱UFJリサーチ＆コンサルティング調べ）、強固な社会インフラとなりました。
しかしそれでもまだ、カバーできていない為替・決済分野がいくつもありました。それがマイクロペイメント（少額決済）とモバイルペイメント（携帯決済）です。
シナリオ／星井博文 画／飛高翔 編集協力／トレンド・プロ
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三谷宏治・著／星井博文・シナリオ／飛高翔・画／日本経済新聞出版／2090円（税込み）